Gavin聊聊

「你曾經想過退休金要存多少嗎？或者到底該存多少錢才能達到財富自由呢？」

「當然是越多越好啦！」

唉唷！我知道很多人應該都是這樣想的，但是目標要明確，明確是力量。

你想想看噢，假設你搭上一台計程車，司機說：要去哪裡？你卻說：越遠越好，這時候司機會有什麼反應？應該是既無言又尷尬吧！因為你漫無目的不知道要去哪，而司機也不知道要怎麼幫助你，對吧？

因此，這次要跟你簡單地聊聊4%法則，你可以透過4%法則計算出屬於你的「明確的財務目標」。

什麼是4%法則？

每年的生活費 = 退休金總額的4%

假設你一個月的生活費需要5萬，一年就需要60萬，從4%法則我們可以回推需要準備多少的退休金，將60萬除以4%，計算出來你所需要準備的退休金就是1500萬。

5萬 × 12(月) = 60萬

60萬 ÷ 4% = 1500萬

為什麼是4%這個數字？

4%法則是一個經驗法則，於1994年由麻省理工學院的學者William Bengen提出，他分析了75年的股市數據及退休案例，歸納出退休後只要每年從退休本金中提領不超過4%，之後按通貨膨脹調整投資組合，那這筆錢就有很大的機率永遠花不完。

每個人有不同的目標，但同樣都該明確。

所以你要去想未來想過什麼樣的生活，想買房嗎？那房貸就應該計算進去，如果打算租房子，就應該把租金計算進去，想買什麼樣的車子？就要考慮不同車款所需的車貸...等等，不同的生活品質，就有不同的每月所需生活費，就會決定你的目標要存多少錢才能達到財富自由。

設定目標時不要好高騖遠也不要妄自菲薄，找個合理的數值，然後努力地朝目標邁進，有了明確的目標，相信我，你自然就會慢慢找到更具體的作法。

等等，你剛剛是說這筆錢就有「很大的機率」永遠花不完？

是的，如果以帳戶提領率4%為例，假設這筆錢不會產生利息或是其它收益，那是否最久25年的時間就會花完了呢？

所以4%法則還需要搭配一個年化投資報酬率 > 每年帳戶提領率的投資組合：)

那為什麼說是「很大的機率」呢？因為其中還存在著一些不可控的風險：

1. 每年帳戶提領率可能會超過4%

4%僅能維持無虞的生活品質，萬一突然需要支出一筆龐大的費用(投資、醫療等)，很可能就打壞了4%法則的平衡。

2. 通貨膨脹

它會讓你未來的生活費在無形當中增加，因此必須適時地調整投資組合，維持年化投資報酬率 > 每年帳戶提領率。

3. 低利率時代，如何做出年化投資報酬率 > 4%的投資組合？

為了提高投資報酬率以及降低投資伴隨而來的風險，我們應該不斷地精進自己的投資技能與知識，才能因應時勢的變化調整投資組合。

透過4%法則，目標好像更明確了，但具體我要做什麼？

1. 用4%法則設定明確的財務目標，需要準備多少錢？想用幾年的時間完成(或是想幾歲退休)？而目標之後可以根據實際狀況再做調整。

2. 存下你的第一桶金，先理出一筆財，有財理了才會更有財。

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3. 加強工作技能，提高自己的薪資水平，提升儲蓄比率並加快第一桶金完成的速度。

4. 創造多元收入，擁有不同的經濟來源，為自己創造更多的可能性。

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5. 學習如何投資，透過適合的投資工具，將第一桶金滾出第二桶、第三桶...。

總結

4%法則只是經驗上的參考，不用太執著於這個數字：)

而4%法則的精神在於設定明確的財務目標，並且做出年化投資報酬率 > 每年帳戶提領率的投資組合，進而創造出源源不絕的現金流。

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