「你曾經想過退休金要存多少嗎?或者到底該存多少錢才能達到財富自由呢?」
「當然是越多越好啦!」
唉唷!我知道很多人應該都是這樣想的,但是目標要明確,明確是力量。
你想想看噢,假設你搭上一台計程車,司機說:要去哪裡?你卻說:越遠越好,這時候司機會有什麼反應?應該是既無言又尷尬吧!因為你漫無目的不知道要去哪,而司機也不知道要怎麼幫助你,對吧?
因此,這次要跟你簡單地聊聊4%法則,你可以透過4%法則計算出屬於你的「明確的財務目標」。
什麼是4%法則?
每年的生活費 = 退休金總額的4%
假設你一個月的生活費需要5萬,一年就需要60萬,從4%法則我們可以回推需要準備多少的退休金,將60萬除以4%,計算出來你所需要準備的退休金就是1500萬。
5萬 × 12(月) = 60萬
60萬 ÷ 4% = 1500萬
為什麼是4%這個數字?
4%法則是一個經驗法則,於1994年由麻省理工學院的學者William Bengen提出,他分析了75年的股市數據及退休案例,歸納出退休後只要每年從退休本金中提領不超過4%,之後按通貨膨脹調整投資組合,那這筆錢就有很大的機率永遠花不完。
每個人有不同的目標,但同樣都該明確。
所以你要去想未來想過什麼樣的生活,想買房嗎?那房貸就應該計算進去,如果打算租房子,就應該把租金計算進去,想買什麼樣的車子?就要考慮不同車款所需的車貸...等等,不同的生活品質,就有不同的每月所需生活費,就會決定你的目標要存多少錢才能達到財富自由。
設定目標時不要好高騖遠也不要妄自菲薄,找個合理的數值,然後努力地朝目標邁進,有了明確的目標,相信我,你自然就會慢慢找到更具體的作法。
等等,你剛剛是說這筆錢就有「很大的機率」永遠花不完?
是的,如果以帳戶提領率4%為例,假設這筆錢不會產生利息或是其它收益,那是否最久25年的時間就會花完了呢?
所以4%法則還需要搭配一個年化投資報酬率 > 每年帳戶提領率的投資組合:)
那為什麼說是「很大的機率」呢?因為其中還存在著一些不可控的風險:
1. 每年帳戶提領率可能會超過4%
4%僅能維持無虞的生活品質,萬一突然需要支出一筆龐大的費用(投資、醫療等),很可能就打壞了4%法則的平衡。
2. 通貨膨脹
它會讓你未來的生活費在無形當中增加,因此必須適時地調整投資組合,維持年化投資報酬率 > 每年帳戶提領率。
3. 低利率時代,如何做出年化投資報酬率 > 4%的投資組合?
為了提高投資報酬率以及降低投資伴隨而來的風險,我們應該不斷地精進自己的投資技能與知識,才能因應時勢的變化調整投資組合。
透過4%法則,目標好像更明確了,但具體我要做什麼?
1. 用4%法則設定明確的財務目標,需要準備多少錢?想用幾年的時間完成(或是想幾歲退休)?而目標之後可以根據實際狀況再做調整。
2. 存下你的第一桶金,先理出一筆財,有財理了才會更有財。
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3. 加強工作技能,提高自己的薪資水平,提升儲蓄比率並加快第一桶金完成的速度。
4. 創造多元收入,擁有不同的經濟來源,為自己創造更多的可能性。
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5. 學習如何投資,透過適合的投資工具,將第一桶金滾出第二桶、第三桶...。
總結
4%法則只是經驗上的參考,不用太執著於這個數字:)
而4%法則的精神在於設定明確的財務目標,並且做出年化投資報酬率 > 每年帳戶提領率的投資組合,進而創造出源源不絕的現金流。
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